雇主责任险、人身意外险，怎么选？

我们先来看两则案例。

A公司没有为员工缴纳工伤保险，而是投保了团体意外保险。孙某在工作中受伤，保险公司理赔后，孙某起诉A公司要求公司支付工伤保险待遇，A公司抗辩提出孙某已获得保险公司理赔，不应获得双重赔付，但最终一审和二审法院均支持员工的诉讼请求。

B公司未为员工缴纳工伤保险，但投保了雇主责任险。郭某工作中受伤后，因B公司未投保工伤保险，B公司和郭某达成和解协议，约定B公司向郭某支付40万作为工伤赔偿款。之后保险公司支付了36万元，B公司另行支付了4万元。但是郭某认为保险公司的理赔款是基于商业保险，36万元B公司仍应支付，双方遂发生争议。郭某起诉要求B公司足额支付工伤待遇及经济补偿金。一审法院支持郭某全部诉讼请求。二审法院指出B公司投保的商业保险属于雇主责任险，且受益人为公司，所以保险公司支付的36万可以用于冲抵B公司应赔偿的款项，据此改判支持支付经济补偿金的诉讼请求。最高院再审驳回了郭某的再审申请。

从上述案例可见，工伤保险是法定保险，商业保险（特别是人身意外险）无法取而代之。在企业缴纳了工伤保险的情况下，是否购买商业保险，以及购买何种商业保险，需要结合企业的目的进行选择。

如果企业的目的在于给员工更好的福利，那么选择团体意外险。因为人身意外险的受益人通常是个人，员工直接可以取得理赔。并且，其保障范围不限定于工作有关的伤害及职业病。例如，如果员工在出差过程中，利用休息时间去爬山发生事故，人身意外险是可以理赔的。而同样情形，雇主责任险是不予理赔的。不过，如文首案例1所示，如果是工作中受伤的，员工获赔人身意外险后，其要求单位承担工伤赔偿责任，往往可以得到支持。

如果公司的目的在于转移企业的工伤赔偿责任，那么选择雇主责任险。雇主责任险的受益人一般是企业，其前提是投保人企业和被投保人个人存在劳动或劳务关系。同时，雇主责任险的受益人通常是企业，企业获得的理赔款可用于冲抵其基于工伤保险规定应承担的赔偿额，从而降低发生工伤时用人单位的损失。此外，雇主责任险的保障范围限定为工作相关伤害和职业病，比人身意外险狭窄得多。不过，与团体意外险的赔偿责任相比，雇主责任险的赔偿范围较广，除伤残补助、医疗费以外，还可获赔一次性就业补助金、误工费、护理费等等。